Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Программы добровольного медицинского страхования пока не пользуются особой популярностью у населения. Почему так происходит, неужели все удовлетворены качеством медицинской помощи, оказываемой в рамках государственной системы ОМС, задается вопросом издание.

ПРАЙМ, 5 июня 2006 г.

Почему россияне не спешат покупать полисы добровольного медицинского страхования? Изменится ли ситуация в ближайшей перспективе?

2741 просмотр

Программы добровольного медицинского страхования /ДМС/ пока не пользуются особой популярностью у населения. Так, по оценке рейтингового агентства "Эксперт Ра", львиная доля всех поступлений по договорам ДМС /почти 85 проц/ приходится на корпоративные договоры и лишь 15 проц всех взносов поступают от частных лиц. Почему так происходит, неужели все удовлетворены качеством медицинской помощи, оказываемой в рамках государственной системы обязательного медицинского страхования? Ответить на эти и другие вопросы, связанные с добровольным медицинским страхованием граждан попытался ПРАЙМ-ТАСС.
В настоящее время Конституция и законодательство гарантирует российским гражданам получение практически всех видов медицинской помощи: от консультации врача-терапевта до стационарного лечения. Такой широкой программы государственных гарантий нет ни в одной стране мира. Однако многие виды медицинской помощи на деле получить не представляется возможным или их качество будет низким. Это связано с тем, что эти обязательства не подкреплены реальным финансированием. Вместе с тем, законом предусматривается медицинское страхование, которое осуществляется на добровольной основе, иначе говоря - добровольное медицинское страхование. Законодательство представляет ДМС как услуги "сверх" обязательного медицинского страхования /ОМС/, страховщики позиционируют этот вид как "альтернативное" страхование. Что же представляет ДМС на самом деле? Чтобы ответить на этот вопрос, не стоит вдаваться в тонкости различных нормативно-правовых актов, можно просто обратиться к информационным ресурсам страховщиков.
Полисы ДМС, как и по многим другим видам добровольного страхования, можно сравнить с конструктором: клиент может выбрать именно те виды медицинской помощи, которые ему необходимы. Правда, эксклюзивный полис ДМС будет стоить дороже стандартного. Можно предположить, что многих потенциальных клиентов страховщика волнует вопрос, а что же можно получить по добровольному полису, что не входит в ОМС? Как показал анализ предложений страховщиков по ДМС частным лицам в Интернете, ответить на него не так уж просто. Фрагментарность информации при множественности элементов, которые необходимо учитывать: количество и качество услуг медицинской и страховой организаций, стоимость услуг, срок оплаты и др., а также рекламные уловки представляют для пользователя калейдоскоп. Конечно, можно предположить, что человек, собирающийся расстаться с суммой в районе 1000 долл и более, все-таки разберется в информационном хаосе, но насколько будут удовлетворены его запросы и понесет ли он свои деньги страховщику - неизвестно.
Поскольку информационный поиск не показывает явных преимуществ добровольного страхования, то не исключено, что граждане будут продолжать оставаться пассивными в плане приобретения полисов ДМС. Особенно если учесть тот факт, что проблемы, связанные с повышенным сервисом в медицинском учреждении, можно решить, заплатив непосредственно самому врачу.
Низкую заинтересованность в индивидуальном ДМС подтверждает и заместитель генерального директора СГ "Межрегионгарант" Александр Варенцов. Он отмечает, что "доля этой категории в портфелях страховщиков по ДМС не превышает 2-3 проц". Страховщики объясняют этот феномен созданием страховой культуры под влиянием иностранных компаний, пришедших на рынок в 90-е годы прошлого века, требования которых не вписывались в государственную систему финансирования. В российских условиях один из элементов соцпакета западной компании превратился в так называемые "золотые наручники", позволяющие приманивать и удерживать сотрудников в организациях. Такие сотрудники являются наиболее привлекательными клиентами и для страховых компаний, так как даже при переходе на другую работу они, как правило, сохраняют верность "своему" страховщику, даже если новый работодатель не обеспечивает полисом по ДМС.
Самим страховщикам трудно дать как четкий портрет потребителя-индивидуала, так и выделить определенные группы с конкретными характеристиками по причине малочисленности этого сегмента. Социальный портрет застрахованного по полису ДМС неоднороден: к уже названному среднему классу также можно отнести малышей, для которых программы отличаются повышенным сервисом и пользуются спросом, так как облегчают мамам проблемы, связанные с уходом за ребенком. Можно также выделить как группу иногородних граждан, работающих в Москве. Для них это, наверное, единственный способ защитить свое здоровье, в случае если работодатель не готов обеспечить им "золотые наручники". Хотя эта группа явно очень малочисленна, поскольку приезжие в основном заняты в низкооплачиваемом секторе. Территориальный охват добровольным медицинским страхованием тоже оставляет желать лучшего: в индивидуальном порядке по полисам ДМС страхуются, в основном, в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Прежде всего, это связано с отсутствием альтернативной медицинской базой в регионах, а значит, услуги по добровольному медицинскому страхованию могут только оказываться в медучреждениях, входящих в государственную систему. Кроме того, не все клиники по многим параметрам устраивают страховщиков для заключения взаимовыгодных договоров. Достаточно просмотреть сайты страховых компаний, чтобы убедиться, что практически все предлагают примерно одинаковый перечень медучреждений: в основном это ведомственные клиники или лечебные учреждения федерального уровня, традиционно привлекательные для граждан. Впрочем, у руководства клиник тоже есть претензии к страховщикам: летом прошлого года руководители крупных питерских клиник намеревались создать антистраховой пул, мотивируя необходимость существования подобной структуры задержками платежей по ДМС. Весь этот клубок противоречий на самом деле подтверждает существование конфликта интересов страховщика и поликлиники. Ведь страховая компания заинтересована в снижении риска по медицинскому полису, тогда как прибыль медучреждений напрямую связана с количеством посещений и ростом стоимости услуг.
Страховщики пытаются решить проблему "бедности" медицинской базы и строят поликлиники, причем не только в регионах, но даже в Москве и Санкт-Петербурге. Так, например, в 2005 г дочерней компанией ОСАО "Ингосстрах" - ООО "ТИМ-Ассистанс" была открыта в Москве клиника "ТИМ-клиник". Русско-финская клиника "Скандинавия" стала уже третьим медицинским учреждением, входящим в группу "РЕСО". Кроме нее участниками холдинга являются московские клиники MedSwis и Medilux. "Росгосстрах", "АльфаСтрахование", "Капитал-полис Согласие" также строят свои медучреждения. С 1998 года СК "Гута-Страхование" предлагает своим клиентам медицинскую помощь в АНО "Гута-клиник". Такие медицинские центры выгодны клиенту, прежде всего, в плане качества услуг.
Недорогой полис ДМС - удел отдаленного будущего, пока же его стоимость зависит не только от объема программы, но также и от довольно высокого риска наступления страхового случая в сегменте добровольного медицинского страхования. Как отметил заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов: "Годовые договора по ДМС с частными лицами невыгодны страховщику: полисы в основном покупают люди, которые намерены интенсивно лечиться, они точно знают, что будут обращаться в поликлиники. Страхование подразумевает некую вероятность наступления страхового случая /в ДМС - обращения в медучреждение/, но когда вероятность наступления страхового случая близка к 100 проц, это уже не бизнес," - добавил он. С другой стороны, понятна логика обывателя, не спешащего покупать полис, если в среднем ему приходится тратиться на средства от простуды два-три раза в год. Навряд ли, кто-то думает о возможных осложнениях, предпочитая надеяться на "авось", а при более сложных заболеваниях действует в оперативном режиме, оплачивая медицинские услуги в частном порядке. Возрастной критерий обуславливает наличие повышающего коэффициента, как при покупке полиса, так и при заключении индивидуального договора непосредственно с поликлиникой, но при заключении договора со страховщиком по программам семейной медицины у страхователя есть шанс получить скидку. Вот и получается цепочка: риски страховщиков выше - тарифы тоже выше, а предложения уже. Тем не менее, купивший полис в страховой компании всегда может быть уверен, что если в клинике, к которой он приписан, не окажется необходимого оборудования, ему предложат воспользоваться услугами другого медицинского заведения, с которым у страховщика есть договоренность. Можно также отметить, что полису ДМС в свою очередь существует альтернатива в виде самостоятельного прикрепления к понравившейся поликлинике.
ПРАЙМ-ТАСС выяснил, что стоимость полиса ДМС, купленного с 5-проц скидкой через Интернет в СК "РОСНО" гражданином средней возрастной категории, поживающим в пределах МКАД, по договору с ОАО "Медросконтракт" сопоставима с ценой прикрепления к этой поликлинике. Стоимость амбулаторно-поликлинического обслуживания у страховщика составляет 920 долл, в поликлинике - 20 тыс руб; вызов врача на дом - еще 91 долл и 6 тыс руб соответственно; стоматология - плюс 177 долл и 8 тыс руб соответственно. Тарифы рассчитаны на год. ФГЛПУ "Поликлиника ФНС России" предлагает заключить индивидуальный договор на 3, 6 и 12 месяцев, по которому нераздельно будут предоставлены амбулаторно-поликлинические и стоматологические услуги. К тому же, речь уже идет не о рисковой оплате, как в страховой компании, а об оплате определенного набора дорогостоящих услуг, на которые рассчитывает пользователь. Договор и чек об оплате выдаются на руки; договор начинает действовать с момента оплаты. Некоторым это добавляет психологической уверенности, что является одним из ключевых факторов при сопоставимости цен в данной ситуации.
Как правило, стандартная программа поликлинических услуг охватывает услуги врача-терапевта, включая услуги врача на дому в пределах МКАД или по медицинским показаниям по месту работы в пределах МКАД; услуги врачей-специалистов на базе клиники, например, гастроэнтеролога, кардиолога, невропатолога, эндокринолога, мануального терапевта, отоларинголога, офтальмолога, гинеколога, уролога, хирурга; забор биологических сред для лабораторных исследований; определенное количество посещений массажиста, мануального терапевта; выдачу и закрытие больничных листов, справок для освобождения от учебы; справок для посещения бассейна; лабораторные и инструментальные исследования; ЛФК и физиотерапию /количество посещений установлено договором/; некоторые другие услуги. Как и при взаимодействии со страховой компанией, предоставление медицинских услуг производится по предварительной записи; вызов врача на дом осуществляется через регистратуру, возможен вызов дежурного врача.
Перечень услуг, предоставляемых страховщиками и неспециализированными медицинскими заведениями, как правило, исключает косметическую хирургию, нетрадиционную медицину, лечение вируса иммунодефицита, ряда инфекционных и онкологических заболеваний.
Таким образом, оплата медицинских услуг непосредственно клинике в индивидуальном порядке получается неким компромиссным вариантом между ОМС, лишь декларирующим излечение от всех вероятных болезней бесплатно для больного, и ДМС, предоставляющим возможность получения качественных медицинских услуг в определенном наборе по высокой цене. Но есть один существенный минус: заключив договор с клиникой, навряд ли на практике можно будет аннулировать договор, например, если не будет устраивать сервис. Страховщик же может предложить пройти лечение в другой клинике, а также обеспечить покрытие немедицинских услуг /скажем, от несчастного случая/.
Каковы же перспективы развития индивидуального ДМС? Вроде бы, ситуация в нашей стране, если и не улучшается, то уж точно не ухудшается. Увеличивается число состоятельных граждан, которые, как уже было отмечено выше, являются основными потенциальными потребителями услуг по добровольному медицинскому страхованию. Вместе с тем, рассчитывать на взрывной рост этой категории не приходится, а значит, число клиентов страховых компаний по этому виду страхования резко не увеличится.
С другой стороны, недавно правительство проанонсировало расширение социальных налоговых вычетов для физических лиц. Предлагается предоставлять с 2007 г гражданам налоговый вычет в размере суммы, потраченной на покупку полиса ДМС /максимум 50 тыс руб/. Что значит этот вычет в реальном выражении несложно посчитать: подав налоговую декларацию, гражданин сможет вернуть 13 процентов от стоимости полиса. При средней стоимости полиса в 30 тыс руб, размер возвращенного налога составит 3,9 тыс руб. Возникают 2 вопроса: пойдут ли граждане в налоговую /подача налоговой декларации довольно утомительная процедура/ за этими средствами и перекрывает ли их официальная заработная плата стоимость полиса /многие до сих пор официально получают минимальную заработную плату/.
Сами страховщики не особо надеются на рост числа клиентов-индивидуалов по ДМС в связи с появлением такой льготы, хотя считают этот шаг правильным и задающим некий вектор движения вперед. Но констатируют, что, скорее всего, ситуация не изменится и ДМС по-прежнему будет являться корпоративным видом страхования.
Можно предположить, что гораздо более эффективным стимулом для частных лиц к расширению сотрудничества со страховщиками могло бы стать введение совместной системы ОМС и ДМС. В этом случае добровольное страхование стало надстройкой, то есть расширением покрытия для обязательного, как это и продекларировано в законе о медицинском страховании граждан РФ. Эти идеи совсем не новые и пару лет назад даже были презентованы главой Министерства здравоохранения и социального развития Михаилом Зурабовым. Однако реформа ОМС так и не вступила в активную фазу, более того, ее основные параметры недоступны для широкой общественности, а подготовка законопроекта об ОМС идет в режиме абсолютной секретности. Вместе с тем, правительство должно рассмотреть документ уже в июне. Возможно, тогда и станет понятно, подвергнется ли наша система здравоохранения кардинальной реформе или в преддверии выборов будет проведен ее "косметический" ремонт.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »